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보험은 일반적으로 실손형 의료보험, 연금보험, 종신보험 순서로 선택해야 한다. 예전에는 사망 시 얼마 보장이라는 종신보험이 있기였다면 시대가 많이 바뀐 만큼 이제는 사후 보험보다는 현재 소득을 기준으로 실용적인 보험이 인기가 있다.
보험의 종류
금융상품 중에서도 보험은 종류가 많아서 그런가 고르기가 어렵다. 전문가 조차 무수히 많은 보험의 보장내용을 정확히 알고 있는 이도 드물기 때문이다. 종신보험, 연금보험 부터 치아보험, 골프보험까지 수많은 보험들이 지금도 생겨나고 사장되기도 한다.
금전적인 여유가 있는 사람이라면 이러한 고민할필요 없이 여러 보험에 가입해 두었다가 위험에 대비하면 되겠지만 평범한 시민들에게는 불가능한 일일 것이다. 이러한 점에서 보험을 고를 때는 어설프게 지인의 권유, 친구 따라 성급히 고르지 말아야 할 것이다. 잘못된 보험상품을 선택하여 정작 필요할 때 보장을 받지 못하는 경우가 생길 수 있기 때문이다.
사고와 질병을 위한 보험부터 시작하자
보험을 가입하는 가장 근본적인 이유는 위험으로부터 금전적인 부담의 위험으로 부터 대비하는 것이다. 일상생활 속에서 누구나 겪을 수 있는 가장 큰 위험이라고 하면 질병과 사고이다. 사고와 질병이 발생하게 되면 거액의 치료비뿐만 아니라 경제적인 활동이 중단되면서 큰 어려움에 처할 수 있기에 이러한 것을 대비하기 위한 보험이 첫 번째 선택이다.
사고와 질병을 위한 보험이 바로 실손형 의료보험 즉 실비보험이다. 병원에서 치료를 할경우 최소 보장금액을 넘을 경우 일정 금액을 제외한 금액의 90%를 보장하는 보험이다. 예를 들자면 병원비가 10만 원일 경우 1-2만 원을 제외한 8-9만 원의 90%를 보장하는 식의 보험으로 최소 병원비는 보험약관에 있는 금액 1-2만 원은 넘어야 하며, 전체 금액의 1-2만 원을 뺀 금액의 90%을 보장하는 식이다. 약관마다 % 정도는 차이가 있으며, 예전에는 100% 보장하는 실손형 보험도 있었다.
실손형 보험(실비보험)도 무제한으로 보장하는 것이 아닌 한도가 있다 .질병이나 사고의 종류 따라서 지금 하는 금액에 대해 하루, 연간 등 기간별 한도가 있으며, 치료 횟수에도 한도가 있다. 그러므로 장기간 입원이나 치료를 받아야 하거나, 거액의 비용이 발생하는 사고인 경우 보장에 한계가 있을 수 있다.
이를 대비한 보험이 '치명적 질병보험'이 있다. 이 보험은 암, 뇌졸증과 같은 치명적 질환에 걸릴 경우 계약 시 정해놓은 지급하는 보험이다. 예 들어 특정 질환에 걸리면 정해놓은 금액 보장을 하는 방식이다. 이런 보험은 질환 치료와 재활 등 병원비 부담을 줄여주는 것은 물론, 경제활동 중단으로 인한 생활고를 해결하는데 도움이 된다.
연금보험과 사망보험
저출산과 고령화 시대인 만큼 노후에 국민연금으로만 생활을 이어 나가기에는 턱없이 부족하다. 이를 매우기 위해서라도 연금보험을 필수라고 할수 있다. 마지막으로 선택할 수 있는 것이 사망보험(종신보험)이다. 가입자가 사망할 경우 남은 가족들에게 보험금이 지급되는 이 보험은 생계를 책임지는 가장이라면 가입을 고려해볼 필요가 있다.
요즘은 시대가 많이 바뀐 만큼 사망후 받는 보험보다는 생존 시 위험이 닥칠 경우 대비하는 보험으로 흐름이 바뀌는 추세이다. 보험을 가입할 때에도 설계사의 설명만 듣고 가입하기보다는 나에게 필요한 보험이 무엇인지 객관적으로 파악하는 것이 중요하다.
보험료를 아끼는 방법
종신보험을 제외한 일반보험 가입시 사망보험금을 최소화하여야 보험료 부담을 줄일 수 있다. 또한 보험은 만기가 되면 낸 보험료 가운데 일부를 돌려주는 환급형과 아예 돌려주는 것이 없는 소멸형으로 나뉜다. 환급형보다는 보험료가 적은 소멸형에 가입하는 것이 좋다. 소멸형이 없다면 환급을 최소한으로 요구하여 보험료를 최대한으로 낮추도록 하자.
보험가입 시 보장기간이 충분한지 확인할 필요가 있다. 질병 발생과 사고위험이 높은 노년기까지 보장받을 수 있도록 길게 보장하는 것으로 가입하는 것이 좋다. 또한 납입기간, 갱신기간 등도 잊지 말고 확인하자. 납입기간을 고려하지 않고 가입할 경우 나중에 후회하면서 해약하는 경우가 많기 때문이다. 따라서 나 자신이 얼마나 오랫동안 보험료 부담을 할 수 있는지 고려해서 선택하도록 하자. 납입방법은 전기납(보장기간과 납입기간의 일치, 가장 오랫동안 보험료를 내는 방식), 일시납(한 번에 보험료를 내는 방식), 약정 납입(보장기간 안에 짧게는 몇 년간 보험료를 나눠 내는 방식)등이 있으므로 선택하면 된다.
보험료 지출은 가계소득의 10%이내로 맞추어야 불필요한 부담을 사전에 방지할 수 있다.